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专题：金融视角·聚焦2026年两会
十四届全国人大四次会议3月5日上午9时在北京开幕，国务院总理李强作政府工作报告 。政府工作报告提到 ，“规范信贷市场经营行为 ，降低融资中间费用，促进社会综合融资成本低位运行 。”
如何理解这句话的内涵？当前信贷市场的经营行为有哪些不规范的地方？界面新闻记者采访了多位业内专家以及银行从业人士。
挤掉中间费用和隐性成本
招联首席经济学家董希淼在接受界面新闻记者采访时解读称 ，降低融资成本 ，从“稳中有降 ”到“低位运行 ”，聚焦“隐性成本” 。这意味着在企业贷款和个人贷款利率处于历史低位的情况下 ，降低融资成本并非简单地降低贷款利率 。因此 ，政府工作报告剑指“融资中间费用 ”。此前，综合融资成本中除了贷款利息，往往还包含担保费、评估费 、过桥费等大量隐性成本 。政府工作报告明确要“规范信贷市场经营行为 ” ，就是要挤掉这些中间费用和隐性成本 ，让各类经营主体更加直观 、透明地感受到融资成本下降 。
南开大学金融发展研究院院长田利辉对界面新闻记者指出，这句话精准勾勒出当前金融供给侧改革的发力重点 ，其核心逻辑在于“规范”与“降低 ”的辩证统一。规范经营行为是前提 ，降低融资费用是手段，最终目标是要让实体经济在“低位运行 ”的融资环境中获得持续滋养。这标志着政策导向从单纯压降利率的“减法” ，转向优化金融生态的“乘法” ，通过清理市场乱象、压缩隐性成本，让企业融资成本真正“裸泳 ”出水面 ，实现可预期 、可持续的低成本融资环境 。
国家金融与发展实验室副主任 、上海金融与发展实验室主任曾刚对界面新闻记者说 ，规范信贷流程，清理融资链条隐性成本 ，可以切实降低企业和个人实际融资负担 ，推动综合融资成本保持低位，助力实体经济发展 。
?苏商银行特约研究员薛洪言对界面新闻记者表示，政府工作报告上述表达核心是通过制度规范打通融资堵点 ，助力实体经济发展。规范是首要前提 ，当前部分不规范收费和隐性成本，已明显推高企业实际融资成本；降低中间费用是关键抓手 ，重点涵盖银行不合理收费、第三方中介层层加价等各类隐性支出；最终目标是确保政策传导顺畅 ，让小微企业等市场主体持续获得低成本融资，稳定市场发展预期 。
融资中间费用偏高
近年来 ，央行通过完善市场化利率形成与传导机制 ，强化LPR（贷款市场报价利率）改革效能，推动贷款利率稳步下行 。2025年 ，新发放企业贷款加权平均利率已降至约3.1% ，较2018年累计下降超2.5个百分点，处于历史低位?。
但融资中间费用是企业“体感 ”融资成本偏高的重要来源 。据界面新闻记者采访了解 ，虽然经过多番整治 ，当前信贷市场存在多种经营乱象，主要集中在?违规收费、诱导借贷 、信息不透明 、暴力催收、助贷中介欺诈?等方面，让政策利率下的红利被中间环节“吃掉” 。
比如 ，银行通过收取“融资承诺费 ”“咨询费 ”等名目 ，在未提供对应服务的情况下变相抬高实际利率；部分网贷合同称年利率为24%，但通过担保费的明目 ，实际年化达36%甚至更高；通过保证金 、管理费 、服务费等形式在放款前或首期还款中扣除费用 ，抬高实际融资成本。
曾刚对界面新闻记者说，当前信贷市场不规范行为集中在三方面：
一是非法中介乱象 ，如包装贷、AB贷 、收取高额服务费 ，甚至伪造材料协助骗贷；
二是收费不透明，第三方机构评估费 、担保费等缺乏统一标准 ，存在隐形收费、重复收费；
三是部分机构违规操作 ，如高利转贷 、暴力催收，还有无资质机构非法放贷 。
田利辉对界面新闻记者说 ，当前不规范行为集中表现为四大“顽疾”：
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